Стремительные изменения в мире влияют на повседневные привычки в разных сферах жизни людей. Например, все реже используются наличные деньги, и все более распространенными становятся цифровые платежи. При этом платежное поведение людей меняется с беспрецедентной скоростью. Так в еврозоне за последние три года объем наличных платежей снизился с 72% до 59%. В Нидерландах и Финляндии наличные используются только в одной пятой транзакций.
Более того, появляются новые формы денег, использование которых несет существенные риски. В то же время люди ценят стабильность и возможность расплачиваться государственными деньгами, но хотели бы использовать при этом современные технологии.
В апреле 2023 года у части клиентов российских банков появится возможность пользоваться цифровым рублем. Планируется, что доступность этого нового вида электронной валюты в России будет в дальнейшем активно расширяться.
Что такое цифровой рубль?
Цифровые валюты центральных банков – относительно новый вид активов, который находится в той или иной стадии развития уже как минимум в 110 странах. Среди этих стран есть и Россия.
Такая валюта является средством платежа как и бумажная банкнота. Вместо специальных средств защиты банкнот от подделки, безопасность идентификации цифровых валют центральных банков обеспечивается специальным компьютерным шифрованием. Они будут являться полноценной частью денежной массы, так же, как и наличные и безналичные деньги, с равным уровнем ответственности центральных банков за их выпуск.
Так и в России цифровой рубль не является новой валютой, а представляет из себя еще одну форму денег, эмитентом которой, как и для других форм, является Банк России. Номинал такого рубля такой же, как и у рубля бумажного или безналичного. Но вместо печати будет использоваться специальный виртуальный код.
Таким образом, планируется сохранить роль денег центрального банка в розничных платежах, предложив дополнительный вариант оплаты государственными деньгами.
Цифровой рубль не заменит другие электронные способы оплаты или наличные деньги. Скорее, он будет их дополнять.
Цифровой рубль – то же самое, что и криптовалюта?
Важно не путать цифровые валюты центральных банков с криптовалютами. Основные различия следующие:
- отсутствие у криптовалют единого эмитента, а следовательно, и гарантии защиты пользователей такой валютой;
- криптовалюты не признаны во многих странах, их невозможно напрямую использовать для оплаты товаров и услуг;
- отсутствие единого центра, который мог бы обеспечить сохранность криптовалюты;
- стоимость криптовалюты может произвольно меняться, а следовательно, непредсказуема.
В отличие от криптовалют устойчивость работы цифрового рубля будет обеспечиваться государством в лице Банка России.
Цифровые валюты центральных банков отличаются и от иных электронных активов, например, частных стейблкойнов, эмитентами которых являются кредитные организации и частные компании. Разница между этими инструментами не только в эмитенте (государство в лице центрального банка в отличие от частного эмитента), но и в степени рисков, связанных с тем, что в случае частного эмитента выпущенные стейблкойны обеспечены только имеющимися у таких организаций резервов.
Кроме того, стейблкойны, являясь разновидностью криптовалюты, не являются напрямую законными средствами платежа, и могут быть использованы для оплаты товаров или услуг только в случае, если такой способ оплаты принимается продавцом, принимающим платеж.
Технология эмиссии цифровых валют центральных банков (проприетарная закрытая база данных) отличается от технологии блокчейна, используемой при выпуске криптовалют и стейблкойнов. Также использование цифрового рубля не будет анонимным, в противоположность криптовалютам.
Как пользоваться?
Планируется, что граждане и юридические лица смогут завести свой цифровой счет (кошелек) на платформе цифрового рубля, на котором будут храниться цифровые рубли, как на банковском счете. Оператором платформы является Банк России. При этом владельцам цифровых кошельков будет предоставлена возможность переводить цифровую валюту другим владельцам или перечислить цифровую валюту на банковский счет.
Как будет выглядеть такой цифровой кошелек, пока точно не определено. Возможно, он будет связан с Госуслугами и интегрирован со смартфонами или иными инструментами бесконтактной оплаты. Также пока не ясно, возможно ли будет пользоваться цифровой валютой, выпущенной центральным банком, в случае отсутствия доступа в интернет. Центробанк уверяет, что планирует создать систему, работающую и без сети.
Подробное описание действия платформы, видов операций с цифровыми рублями и порядка их осуществления будет изложено в правилах платформы цифрового рубля, которые должны быть разработаны Банком России.
Таким образом, вероятно, что при помощи цифрового рубля, так же как и безналичного рубля, будут возможны расчеты онлайн за товары и услуги, дистанционные платежи между организациями, уплата налогов и иных обязательных платежей, совершение сделок с финансовыми инструментами и цифровыми финансовыми активами, и т.д.
А что у них?
Одним из первых инициаторов дискуссии о цифровых валютах центральных банков в развитых странах стал Банк Англии. Планируется выпуск цифрового фунта стерлингов, который, как и цифровой рубль, станет еще одной формой национальной валюты.
Вслед за Великобританией большинство развитых стран начали разработку своих цифровых валют: e-krona (Швеция), jasper (Канада), e-гривна (Украина), inthanon (Таиланд), khokha (ЮАР) и другие. Возможность выпуска цифрового евро активно обсуждается в Евросоюзе.
Тестирование вариантов электронного тенге было также заявлено в Казахстане в октябре 2022 года. При этом уже завершены некоторые этапы испытаний, включая доработку прототипа и внедрение для ограниченного числа участников.
Центральный банк Бразилии планирует ввести центральную банковскую цифровую валюту к 2024 году и присоединиться к Багамским островам, Нигерии, Восточным Карибам и Ямайке, которые уже выпустили свои собственные цифровые валюты центральных банков.
Эксперимент по выпуску цифрового шекеля был проведен Банком Израиля и проходил в несколько этапов, включающих создание платформы и проверку возможности выполнения основных действий, например, выпуск и перевод цифровой валюты из одного кошелька в другой (платеж).
Зачем нужны цифровые валюты центральных банков?
Как мы видим, десятки стран более или менее продвинулись в изучении возможностей цифровых валют центральных банков. Некоторые еще только изучают эту технологию, а другие уже решительно настроены начать ее использование.
Чем же так привлекательно для центральных банков использование цифровой валюты?
Во-первых, цифровая валюта является актуальным ответом на растущее предпочтение электронных платежей, сделав государственные деньги доступными также в цифровой форме. Наряду с наличными деньгами, цифровая валюта предоставит доступ к электронным платежным средствам, которые позволят людям без дополнителных комиссий платить везде на территории своей страны или даже группы стран, например, в еврозоне.
Далее, цифровая валюта может стать безрисковой альтернативой криптовалютам, что особенно актуально в свете недавних скандалов с крахом одной криптовалютной биржи. Электронные деньги, которые будут выпускаться центральными банками, могут стать опорой доверия в национальных денежных системах и поддерживать финансовую стабильность государств.
При этом цифровая валюта может помочь улучшить возможности людей по осуществлению платежей, что позволит государствам и частным компаниям внедрять инновации, сделать платежи более эффективными и предоставить потребителям больший выбор. Такие новые финансовые возможности повышают конкурентоспособность всей экономики в целом.
Кроме того, у государства, выпускающего национальную цифровую валюту, появится возможность уменьшить затраты на администрирование бюджетных платежей, упростить трансграничные платежи, способствовать созданию новых финансовых продуктов и услуг.
Марина Материк